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經(jīng)濟興、金融興；金融穩(wěn)，經(jīng)濟穩(wěn)。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)是金融的三駕馬車，是促進經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。在工業(yè)4.0，數(shù)字經(jīng)濟、新質生產(chǎn)力所代表的大變局時代，我國《十四五年規(guī)劃綱要》提出了“加快數(shù)字化發(fā)展，建設數(shù)字中國”充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應用場景優(yōu)勢，促進數(shù)字技術與實體經(jīng)濟深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉型升級，提出了加強關鍵數(shù)字技術創(chuàng)新應用，加快推動數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉型的發(fā)展戰(zhàn)略。在21世紀的數(shù)字化浪潮中，金融行業(yè)正站在變革的前沿。數(shù)字金融，以其獨特的創(chuàng)新性和滲透力，已經(jīng)成為推動全球經(jīng)濟轉型的重要引擎。借此機會，筆者就數(shù)字金融如何構建新生態(tài)發(fā)展格局談三點初步的認識。

隨著數(shù)字金融的興起，它不僅重塑了金融服務的理念和模式，而且成為了推動經(jīng)濟高質量發(fā)展的關鍵力量。這種以技術為驅動的金融創(chuàng)新，催生了數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，即將數(shù)字技術深度融入金融產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)服務的高效化、智能化和個性化。同時，數(shù)字金融也促進了產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，將金融科技手段應用于實體經(jīng)濟的各個領域，解決中小微企業(yè)融資難題，激發(fā)產(chǎn)業(yè)活力，推動經(jīng)濟向更加綠色、智能和普惠的方向發(fā)展。推動數(shù)字金融的高速發(fā)展，融合與創(chuàng)新具有十分重要的作用，具體來講有兩個立足點，一是推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，需要金融科技深度融合實體經(jīng)濟，二是加速數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，需要創(chuàng)新驅動金融本身。

（一）推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，需要金融科技深度融合實體經(jīng)濟。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化意味著我們要將數(shù)字技術深度融入金融產(chǎn)業(yè)的各個環(huán)節(jié)，通過技術創(chuàng)新驅動金融服務的高效化、智能化、個性化。發(fā)展數(shù)字金融，值得重點關注的是跨境支付和貨幣橋的項目。數(shù)字金融代表著科技驅動金融創(chuàng)新，值得一提的是數(shù)字貨幣和支付系統(tǒng)的革新。無論是在國內還是國外，我們都可以隨時享受到微信、阿里PAY等便捷支付服務。同時中央銀行也在推出數(shù)字貨幣，目前有超過110個經(jīng)濟體正在積極探索中央銀行數(shù)字貨幣CBDC的可能性。貨幣數(shù)字化的浪潮已經(jīng)在全球范圍內掀起，國際社會對跨境支付領域的合作也表現(xiàn)出前所未有的興趣。例如，多邊央行貨幣橋項目（mBridge Project）。通過這一項目，數(shù)字人民幣的實際應用得到了展示，不僅實現(xiàn)了參與國之間的CBDC發(fā)行和回收，還有效處理了交易過程，為國際支付和金融合作提供了新的解決方案。目前跨境支付的項目已經(jīng)有了實質性的進展。據(jù)報道，沙特中央銀行2024年6月5日發(fā)表聲明稱，將成為全面參與mBridge最簡可行產(chǎn)品（Minimum Viable Product，簡稱MVP）平臺的成員，這一有里程碑意義的事件值得密切關注。

（二）加速數(shù)字產(chǎn)業(yè)化，需要創(chuàng)新驅動金融產(chǎn)品和服務。2023年10月中央金融工作會議明確提出“建設金融強國”，要全面加強監(jiān)管、完善金融體系、改善金融服務、防范化解風險的同時做好科創(chuàng)金融、綠色金融、養(yǎng)老金融、普惠金融和數(shù)字金融五篇大文章。數(shù)字金融是建設金融強國的重要支撐，是五篇大文章的核心和基礎。數(shù)字產(chǎn)業(yè)化是將數(shù)字金融的觸角延伸至更廣泛的實體經(jīng)濟領域，通過金融科技手段解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，促進資源高效配置，激發(fā)產(chǎn)業(yè)活力。綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融等新興領域，正是這一趨勢下的重要抓手。比如，通過綠色債券、碳金融產(chǎn)品等創(chuàng)新工具，為可持續(xù)發(fā)展項目提供資金支持；借助數(shù)字技術實現(xiàn)金融服務的下沉，讓偏遠地區(qū)和弱勢群體也能享受到便捷的金融服務；探索養(yǎng)老金融產(chǎn)品，應對人口老齡化帶來的挑戰(zhàn)。

首先要聚焦數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表，精準量化企業(yè)數(shù)字價值。在數(shù)據(jù)經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)資產(chǎn)或將占GDP的60%-70%。智能AI大模型競爭核心在于數(shù)據(jù)，我國坐擁龐大原始數(shù)據(jù)和廣闊市場，這是無價之寶。未來面臨的原始與生成數(shù)據(jù)沖突，將凸顯數(shù)據(jù)源的稀有價值，如同土地和知識產(chǎn)權，其評估價值潛力巨大，增值前景可期。因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表不僅是對數(shù)據(jù)價值的認可，也是對數(shù)據(jù)治理、保護和利用的一種制度性安排。在數(shù)字經(jīng)濟背景下，傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表因未能充分納入數(shù)據(jù)資產(chǎn)，往往無法準確反映企業(yè)的實際價值和競爭力。數(shù)據(jù)作為一種核心生產(chǎn)要素，其價值創(chuàng)造作用日益顯著，但未被體現(xiàn)在財務報表中，導致企業(yè)估值失真。因此，推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表成為了重塑企業(yè)估值框架的關鍵舉措。2023年底，我國成立了國家數(shù)據(jù)局。隨著相關政策和標準的不斷完善，如《企業(yè)數(shù)據(jù)資源相關會計處理暫行規(guī)定》的出臺，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的評估、確認與計量有了更明確的指導，為企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的正式記錄和報告奠定了基礎。實踐中，企業(yè)對數(shù)據(jù)資產(chǎn)進行確權并合理估值，律師出具法律意見后將企業(yè)的數(shù)據(jù)資源認定為無形資產(chǎn)，在資產(chǎn)負債表中予以體現(xiàn)。這不僅有助于提升企業(yè)資產(chǎn)的透明度，還能更準確地衡量企業(yè)的市場潛力和長期發(fā)展能力。

其次要著眼風險防控，持續(xù)提升金融監(jiān)管的智能化與應急響應能力。構筑數(shù)字金融安全新防線在數(shù)字金融蓬勃發(fā)展的背景下，一個核心議題浮出水面：如何通過強化監(jiān)管科技（RegTech）的應用，從根本上解決資產(chǎn)真實性問題，確保市場健康發(fā)展。過去P2P借貸與私募基金頻發(fā)的信任危機，其根源在于資產(chǎn)基礎的不透明與虛構，凸顯了構建嚴格監(jiān)管體系的緊迫性。借鑒國際成功案例，RegTech正逐步成為抵御數(shù)字金融風險的關鍵防線。這一技術依托前沿科技與精密數(shù)據(jù)分析，助力監(jiān)管機構與金融機構精準識別、評估風險并采取有效管理措施。預期中，RegTech的多維度應用——包括實時監(jiān)控預警、智能化合規(guī)流程、自動報告審計、高科技反欺詐與反洗錢機制，以及增強透明度與可追溯性的區(qū)塊鏈技術等——不僅將為市場筑起堅不可摧的防偽墻，還將通過沙盒監(jiān)管等創(chuàng)新手段，提升應急響應能力，有效阻斷腐敗與洗錢通道。尤為重要的是，RegTech通過優(yōu)化監(jiān)管流程、提升風險洞察力和促進行業(yè)合規(guī)文化，為數(shù)字金融市場安裝了“安全閥”，確保市場的穩(wěn)健與安全?？傊匾暡⑸罨疪egTech的應用，不僅是應對當前挑戰(zhàn)的必要之舉，更是引領未來數(shù)字金融可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，為全球金融市場注入更強的信心與動力。隨著我國監(jiān)管科技的進一步實施，標志著我們向一個更為透明、安全的數(shù)字金融時代邁進。

（一）金融無界化。金融業(yè)的無邊界化就體現(xiàn)在科技與金融的融合，例如，比特幣等加密貨幣的使用無疑是對傳統(tǒng)金融巨大的沖擊，但與此同時，數(shù)字金融將實現(xiàn)更加個性化、即時化的金融服務，金融服務邊界無限擴展，無論地理位置，用戶都能享受高效便捷的金融服務。

（二）金融與科技的深度融合。金融科技（FinTech）將持續(xù)創(chuàng)新，區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等技術將在智能決策、風險控制、資產(chǎn)管理、保險定制等領域發(fā)揮更大作用，推動金融產(chǎn)品和服務的迭代升級。例如智能監(jiān)控系統(tǒng)、自動化合規(guī)流程、監(jiān)管科技的運用，通過智能系統(tǒng)的建設可以有效提高審查的精確度與反應速度，不僅減少了人為錯誤，還提高了業(yè)務處理效率。數(shù)字金融與以往監(jiān)管乏力的P2P借貸模式雖同樣根植于金融與技術的深度融合，但兩者顯著區(qū)別在于前者強調采用先進的可追蹤和可回溯技術，以有效遏制信用風險與道德風險的滋生。這項技術的應用，使得數(shù)字金融在確保透明度和安全性方面邁出了重要一步，相較于P2P領域曾經(jīng)面臨的監(jiān)管盲區(qū)，構建了一個更為穩(wěn)健可靠的金融生態(tài)。

（三）數(shù)字金融與實體經(jīng)濟深度融合。數(shù)字金融與制造業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、能源業(yè)、環(huán)保業(yè)的深度融合，正重塑產(chǎn)業(yè)生態(tài)。通過工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，制造業(yè)實現(xiàn)智能化、綠色化轉型，提升生產(chǎn)效率與可持續(xù)性。互聯(lián)網(wǎng)技術加速信息流通，促進供應鏈協(xié)同。能源業(yè)借助數(shù)字金融推進能源管理系統(tǒng)智能化，助力綠色節(jié)能。環(huán)保業(yè)則通過融合應用，加強環(huán)境監(jiān)測與資源優(yōu)化，驅動循環(huán)經(jīng)濟。這一融合趨勢不僅促進了產(chǎn)業(yè)升級，還加速了經(jīng)濟綠色轉型與高質量發(fā)展進程。聚焦數(shù)字金融在綠色生態(tài)及"雙碳"目標中的實踐，歐盟電池法案引入了創(chuàng)新舉措，強調利用區(qū)塊鏈技術為電池賦予獨一無二的"智能身份證"。這一身份標識貫穿電池從生產(chǎn)至廢棄的全生命周期，確保全程可追蹤、可追溯，從而加深了數(shù)字金融與實體經(jīng)濟的融合，為可持續(xù)發(fā)展提供了有力保障。

（四）數(shù)字金融與普惠、ESG投融資緊密結合。數(shù)字金融已經(jīng)與金融零售業(yè)深度融合，例如地區(qū)性商業(yè)銀行通過運用數(shù)字金融技術，為小客戶、小微企業(yè)、低收入人群精準服務，通過算法和大數(shù)據(jù)分析來降低金融服務門檻，提高金融服務的可獲得性和包容性。2015年9月25日，聯(lián)合國193個成員國在峰會上正式通過17個可持續(xù)發(fā)展目標（SDGs）?？沙掷m(xù)發(fā)展目標旨在從2015年到2030年間以綜合方式徹底解決社會、經(jīng)濟和環(huán)境三個維度的發(fā)展問題，轉向可持續(xù)發(fā)展道路。中國數(shù)字金融采用ESG標準，沿“一帶一路”推進國際化，帶動全球綠色、可持續(xù)發(fā)展，展現(xiàn)金融創(chuàng)新與責任擔當。

金融如細水長流，默默滋養(yǎng)著經(jīng)濟的每個角落。在數(shù)字技術的助力下，合規(guī)發(fā)展拓寬了普惠金融的路徑，催生了綠色經(jīng)濟的繁榮。面對全球的貧富差距和發(fā)展挑戰(zhàn)，數(shù)字金融正成為推動均衡發(fā)展、展現(xiàn)科技關懷的重要力量。

中國的發(fā)展之路，從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟到工業(yè)4.0，展現(xiàn)了獨立自主、自強不息的精神。我們不斷克服危機、戰(zhàn)勝貧困，走向共同富裕。正如清華大學的校訓“自強不息，厚德載物”，中華民族的堅韌與智慧在歷史的長河中熠熠生輝。

在新時代的征程上，構建數(shù)字金融生態(tài)是我們的新使命。我們應以天下為己任，以人類命運共同體的理念，共創(chuàng)和平與繁榮。“上善若水”，水利萬物而不爭，這正是數(shù)字金融時代的精神寫照。讓我們以三十二言寄望未來：“君臨天下，氣吞山河，春風化雨，同享太平；龍騰九州，鳳鳴八荒，月白風清，共鑄輝煌”，愿數(shù)字金融時代為世界帶來和平與繁榮。

來源：大成律師事務所
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