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目前，我國廣義貨幣供應量（M2）余額突破300萬億元大關，這一里程碑式的數(shù)據(jù)不僅凸顯了我國金融系統(tǒng)長期不懈支持實體經濟增長的成果，也提出了如何高效配置巨額資金，以促進經濟高質量發(fā)展的新課題。

資金配置更高效、成本更低

有專家指出，在信貸結構優(yōu)化升級的情況下，盤活超過300萬億元的M2余額，既要注重增量資金的有效引導，也要強化存量資金的活化利用，將資金重點引向科技創(chuàng)新、小微企業(yè)等國民經濟的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。數(shù)字金融在這一過程中發(fā)揮著加速器的作用，通過挖掘海量數(shù)據(jù)的信用價值，推動資金流向真正需要且能高效利用的領域，從而為中國經濟的高質量發(fā)展注入持久動力。

在傳統(tǒng)金融體系中，信息不對稱、交易成本高、決策效率低等問題限制了金融資源的有效分配。而數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等先進技術，能夠深度挖掘和精準匹配市場主體需求，實現(xiàn)資金供需雙方的快速對接，使得資源配置過程更為高效、低成本。

以科創(chuàng)企業(yè)為例?？苿?chuàng)企業(yè)是培育和發(fā)展新質生產力的重要力量，融資難問題一直備受關注。一般而言，科創(chuàng)企業(yè)科技含量、企業(yè)發(fā)展模式都與傳統(tǒng)企業(yè)有所不同，普遍具有輕資產、少抵押、高成長、高風險的特點。以銀行傳統(tǒng)信貸審批思維來看，科創(chuàng)企業(yè)較難獲得相匹配的融資支持。針對這一行業(yè)“老大難”，建設銀行找到了“破題”辦法。該行充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應用場景優(yōu)勢，加強與數(shù)字技術的融合應用，充分釋放數(shù)據(jù)要素生產力，實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析應用與科創(chuàng)企業(yè)信貸業(yè)務需要的緊密耦合，提高金融觸達、服務效率。

珠海某模具公司創(chuàng)始人虞先生就是一位受益者?！敖K于能夠把科技企業(yè)的無形資產盤活，這真是科技企業(yè)的福音?！庇菹壬跓o意中看到建設銀行推出知識產權質押貸款的消息后興奮地表示。建設銀行珠海市分行通過科創(chuàng)評價體系分析后，向該企業(yè)發(fā)放了230萬元“善科貸”，幫助企業(yè)解了燃眉之急。虞先生感慨：“這是一場及時雨，我認為這是銀行業(yè)的‘標桿’產品。對于我們民營企業(yè)來講，真是迎來了發(fā)展的春天。”

建行廣東分行精準服務專精特新企業(yè)

由此可見，以建設銀行為代表的金融機構，以數(shù)字化為抓手不斷優(yōu)化金融供給，將金融“活水”引入最有生產力和創(chuàng)新潛力的領域，為推動經濟社會高質量發(fā)展提供強大引擎。

“毛細血管”更暢通、更潤滑

中小企業(yè)被稱作國民經濟的“毛細血管”，在國家經濟體系中扮演著至關重要的角色。然而，當前中小企業(yè)的生存與發(fā)展面臨一系列挑戰(zhàn)，其中融資難問題尤為突出。針對此，建設銀行充分發(fā)揮“數(shù)據(jù)+技術”優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，挖掘數(shù)據(jù)要素價值，精準企業(yè)“畫像”，拓展數(shù)據(jù)應用場景，研發(fā)數(shù)據(jù)評價模型，創(chuàng)新數(shù)字普惠產品，讓金融活水潤澤更多小微企業(yè)，確?！懊氀堋苯】禃惩ā?/p>

“200萬元貸款獲批，就用了5分鐘，這在以前是想都不敢想的?！痹谏暾垺霸贫愘J”產品獲批后，雅安市某電子產品銷售企業(yè)相關負責人說，幾分鐘就能得到貸款，這在以前是難以想象的。如果通過傳統(tǒng)銀行線下渠道融資，僅準備紙質申請材料，就要兩到三周時間，更不用說申請之后的漫長等待。

“金融科技的迅猛發(fā)展，為普惠金融提供了轉型的可能和內生動力，通過大數(shù)據(jù)挖掘、人工智能和云計算，賦能普惠金融，產生了業(yè)務模式和流程的裂變效應?！苯ㄔO銀行雅安分行相關負責人表示，數(shù)字普惠金融模式正以高效便捷的服務方式，通過科技手段打破了時間和空間的限制，讓金融服務真正惠及更多中小微企業(yè)。

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈技術的革命性突破，數(shù)字金融領域正經歷著一場深刻的變革。這場變革不僅在廣度上極大地拓寬了金融服務的邊界，將傳統(tǒng)金融服務難以觸及的角落納入懷抱，而且還深度挖掘客戶需求，實現(xiàn)了金融服務從“一刀切”到“千人千面”的個性化轉變。

延伸金融服務的廣度

“民所憂，我必念；民所盼，我必行?！边@句話生動詮釋了銀行在發(fā)展數(shù)字金融時所應秉持的服務宗旨和社會責任。如何智慧而高效地將前沿金融科技成果融入到日常生活中，讓這些發(fā)展成果惠及每一個人，是數(shù)字金融的初心所在。

但在缺乏數(shù)字工具的時期，銀行的服務主要依賴于物理網點布局，這直接導致了資源分配的不均衡。偏遠地區(qū)或農村由于地理障礙和人口稀疏，往往難以享受到充足的銀行服務，造成了金融資源獲取的困難。通過發(fā)展數(shù)字金融，這些問題得到了有效緩解。

建設銀行借科技之手，著力打造“裕農通”特色品牌，為農民提供集金融服務、智慧村務、便民事務、電子商務于一體的綜合化服務，助力鄉(xiāng)村金融資源有效觸達和公平覆蓋，讓億萬農民足不出戶就能享受便利金融和非金融服務，為鄉(xiāng)村振興注入新活力。

村民體驗“裕農通+智慧社保”服務

“種了幾十年玉米，從來沒有想到現(xiàn)在會和建設銀行有這么緊密的聯(lián)系?！焙颖鼻鼗蕧u種糧大戶李守華感慨地說道。建設銀行“裕農通”平臺不僅可以購買化肥、農機具，還可幫助農產品銷路不暢的農戶搭建銷售通道?！拔业挠衩追N植收獲和營銷，建設銀行‘一條龍’服務全包！”

這只是數(shù)字金融拓寬服務半徑的一個縮影。當今時代，數(shù)字金融的發(fā)展成果如同溫暖的陽光，普照并惠及社會的每一個角落，這不僅是對技術不斷飛躍與革新的美好憧憬，更是對廣大人民群眾福祉的深切關懷與承諾。

提升金融服務的溫度

以人民為中心是走好中國特色金融發(fā)展之路的價值取向。如何更好地服務人民，評價標準除了服務的廣度，還有溫度。

作為國有大行，建設銀行將數(shù)字化作為底層經營邏輯，以人民群眾對美好生活的向往為歸依，積極推動服務模式數(shù)字化轉型，真正實現(xiàn)“以用戶為中心”，讓數(shù)字金融發(fā)展成果賦能人民群眾美好生活。

“數(shù)字”不是冰冷的。面對卡在“數(shù)字鴻溝”里的老年人，建設銀行積極引領金融科技融入適老化服務，該行手機銀行關懷模式下，App里的文字普遍更大了。老年人可使用手機銀行2023的“同屏協(xié)助”功能向親友發(fā)起求助，操作界面同步發(fā)至協(xié)助方屏幕，方便晚輩更直觀指導長輩使用。建設銀行遠程智能銀行中心對年長客戶進行全面升級，優(yōu)化后的95533客戶服務熱線，能通過智能系統(tǒng)識別老年客戶，為老年客戶提供“一語直達”“一鍵直達”人工服務快捷入口。

“可太好了！以前每個月我都去網點排隊，打電話也是機器人接，年紀大了搞不懂。這樣可就方便多了！”身在老家的羅大爺，通過遠程智能銀行辦理完信用卡還款后激動地贊許道。

在數(shù)字金融的加持下，金融服務不再是冷冰冰的交易過程，而是轉變?yōu)榱艘环N充滿人性化的互動體驗，客戶能夠感受到為其獨特需求量身定制的溫暖與貼心。這種變化，無疑是對“以人民為中心”理念的最好詮釋，預示著一個更加智能化、人性化數(shù)字金融時代的到來。

助推社會治理的效度

作為數(shù)字中國的重要組成部分，數(shù)字政府建設近年來取得顯著成效。這背后，銀行業(yè)發(fā)揮著不可替代的重要作用。

作為國有大行，建設銀行始終以“優(yōu)政、惠民、興企”為目標，以智慧政務賦能政府數(shù)字化改革，助力國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，推動中國式現(xiàn)代化高質量發(fā)展。截至目前，該行與29個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）建立簽約合作關系，各類政務服務平臺注冊用戶達2.7億；全行1.4萬余個網點提供政務服務事項9000余項，政務服務“跨省通辦”實現(xiàn)全覆蓋，“百姓身邊的政務大廳”極大地便利了人民群眾。

河北軍鼎智慧園區(qū)未來藍圖

“在電腦上填好企業(yè)的相關信息，不到半天時間就申請到了營業(yè)執(zhí)照。一次就辦好，不用來回跑。給政府的服務點個大大的贊！”近日，趙先生足不出戶在河北政務服務網“一件事一次辦”專區(qū)，完成了新企業(yè)的注冊。為簡化個體工商戶注冊流程，減少開辦時間，建設銀行河北省分行助力河北省政務辦和省市場監(jiān)督管理局打造了“一件事一次辦專區(qū)”和“個體工商戶全程電子化專區(qū)”，將企業(yè)設立登記、公章刻制、預約銀行開戶等關鍵環(huán)節(jié)一次性地搬到“網上”辦理，實現(xiàn)企業(yè)開辦關聯(lián)事項在網上“一次辦理、一日辦結”。

“一件事一次辦”，是我國銀行業(yè)通過數(shù)字化全面賦能提升社會治理效率的生動實踐。讓“百姓少跑腿、數(shù)據(jù)多跑路”的理念，深刻體現(xiàn)了數(shù)字時代政務服務與社會管理的轉型方向。

在金融領域，防范金融風險、確保金融安全是一項復雜而艱巨的系統(tǒng)工程。金融機構不斷創(chuàng)新風險防控手段，對金融風險進行全鏈條、多維度管理，為國家金融安全筑起了一道堅固的防線，也為經濟社會的高質量發(fā)展提供堅實的支撐。

織密風險防控網

中央金融工作會議特別強調堅持把防控風險作為金融工作的永恒主題，彰顯了國家對于維護金融穩(wěn)定與安全的堅定決心。借助數(shù)字化轉型的力量，銀行利用數(shù)據(jù)和人工智能等技術手段，正逐步建立智能化、精細化的風險防控體系。

從建設銀行實踐來看，該行探索運用5G、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術，加快推進風險平臺建設，不斷提高風控的有效性；通過創(chuàng)新風險管理機制，完善統(tǒng)一風險視圖，構建全流程、數(shù)字化的全面風險監(jiān)控預警平臺，打造全方位、全覆蓋、全流程的全面主動智能風險管控體系。

此外，建設銀行還通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，對客戶進行精準畫像，推動信貸風險管理智能化，有效降低了建設銀行信貸不良率。近年來，該行不良率持續(xù)下降，截至2024年3月末，建設銀行不良率降至1.36%。

針對普惠金融、鄉(xiāng)村金融等重點領域，建設銀行部署業(yè)務合規(guī)模型，有效提升合規(guī)直控能力。強化黑名單聯(lián)防聯(lián)控，及時采取風險防范控制措施。在涉農領域，建設銀行建立一套涉農金融數(shù)字化風控體系。應用數(shù)字化工具，提升“裕農通”服務點遠程識險 、控險 、處險能力，推進服務點線下網格化、線上智能化風控體系建設。優(yōu)化貸后管理系統(tǒng)和數(shù)字化風控平臺，部署監(jiān)測模型并持續(xù)增強監(jiān)測模型有效性，上線貸后檢查及到逾期管理工具，提升風險管控能力。

根據(jù)該行社會責任報告披露，截至2023年末，建設銀行普惠金融貸款余額3.04萬億元。普惠金融貸款客戶317萬戶，涉農貸款余額3.82萬億元，信貸資產質量穩(wěn)定可控。以上成績的背后，都離不開數(shù)字金融的支撐。

筑牢數(shù)據(jù)安全防線

近年來，國家對數(shù)據(jù)安全的重視程度不斷加強，《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等一系列法律相繼頒布。金融監(jiān)管機構也發(fā)布了一系列金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全相關政策文件，如《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級指南》《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》等，為金融機構數(shù)據(jù)安全建設提供了行動指南。

建設銀行深入理解和高度重視人民群眾對于個人隱私保護和數(shù)據(jù)安全的關切與需求。該行充分認識到，在推進金融科技應用和服務創(chuàng)新的同時，將數(shù)據(jù)安全建設放在首要位置，實現(xiàn)安全合規(guī)和提升用戶體驗兩方面的“魚和熊掌兼得”。

具體來看，該行不僅建成“兩地三中心”的金融級、高標準數(shù)據(jù)中心，能夠最大限度保護客戶數(shù)據(jù)安全。同時，建設銀行針對不同種類業(yè)務連續(xù)性要求進行了分層設計，確保實現(xiàn)對客戶重要信息保護100%的覆蓋率，渠道業(yè)務中心間靈活切換，關鍵數(shù)據(jù)零丟失、基本服務不間斷，確保全行業(yè)務運營的穩(wěn)定性和連續(xù)性。

在隱私與數(shù)據(jù)安全保護舉措上，建設銀行切實做到防微杜漸，在個人客戶信息收集過程中嚴格遵守最小必要原則，通過自動采集方式收集客戶信息時，采集頻率是實現(xiàn)產品或服務的業(yè)務功能所必需的最低頻率。存儲個人客戶信息的時間期限為實現(xiàn)個人客戶授權使用的目的所必需的最短時間。為鑄牢數(shù)據(jù)安全堡壘，建設銀行還實施訪問控制、加密/脫敏技術，增強數(shù)據(jù)保護能力。

“推動數(shù)字技術與實體經濟的深度融合、建設數(shù)字中國，已經成為推動高質量發(fā)展、推進中國式現(xiàn)代化的重要引擎?！闭缃ㄔO銀行董事長張金良所說，作為金融從業(yè)者，深刻認識利用數(shù)字化理念和手段創(chuàng)新金融產品和服務模式，持續(xù)加大對數(shù)字經濟核心產業(yè)和實體經濟轉型升級的支持力度，助力國家加快培育發(fā)展新優(yōu)勢，是時代賦予金融業(yè)的光榮使命。

從建設銀行發(fā)布《數(shù)字建行建設規(guī)劃》《金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃》可以看出，建設銀行已經全面擁抱數(shù)字金融，并作出了戰(zhàn)略部署。可以樂見，該行也將不斷探索數(shù)字金融的創(chuàng)新路徑，搶占數(shù)字金融高地，讓金融服務在廣度、深度、溫度、效度上實現(xiàn)新的飛躍，引流金融活水更好地潤澤千行百業(yè)、普羅大眾。

展望未來，隨著人工智能等新技術的不斷成熟與應用，數(shù)字金融的潛力將進一步被挖潛。銀行業(yè)將更好利用數(shù)據(jù)要素，完善數(shù)字金融發(fā)展的基礎設施，豐富數(shù)字金融場景應用，增加數(shù)字金融發(fā)展安全性等方面的探索實踐，讓數(shù)字金融賦能科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融發(fā)展，其在服務經濟社會高質量發(fā)展進程中發(fā)揮的三重價值必將更加突出，從而更好滿足經濟社會發(fā)展和人民群眾對高質量金融服務的需求，也必將在助力數(shù)字中國和金融強國建設、實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化進程中發(fā)揮越來越重要的作用。